第一节 为工薪家庭制定的理财方案（1 / 3）

家庭理财，无非是开源和节流两个方面。工薪家庭的收入因为相对固定，怎样用钱就显得尤为重要。

从有限的收入中寻找幸福感觉一个家庭幸福与否，是多种因素决定的，并不完全取决于收入的多少。据北京美兰德信息公司近日发布的一项对城市居民生活观的调查资料显示，家庭人均月收入在500元至1500元之间时，感到幸福的比例最高；当家庭人均月收入超过1500元时，幸福感比例开始下降。这表明，金钱与幸福并不完全是一回事。对于生活在现代大都市的人们来说，拥有一个和睦的家庭仍然是十分重要的。收入过低，基本生活保障受到威胁时，人们的确很难感到幸福。但为了金钱疲于奔命，甚至委曲求全时，人们的幸福感也会降低。

理智消费，避免冲动如今，打折、降价广告充斥各媒体及大街小巷，这往往是商家精心设计的价格圈套，明降暗升。所以，购物不能只图便宜，而要根据自己的实际需要货比三家。商家的另一花招是利用消费者“买涨不买落”的心理，制造种种价格回升的假象，提醒你“欲购从速，过了这个村就没有这个店”，假如你经不住诱惑，掏了腰包，他就“没事偷着乐”了。

买彩票悠着点儿眼下，各种彩票热销，买彩中奖成了人们街谈巷议的话题。可中大奖的概率仅为800万分之一。有这么一组数字，假如一次性投入15万元购买当期彩票，中特等奖的概率为0．8%；假如每月投入1000元购买彩票，连续购买50年，中特等奖的概率为3．5%。可见，靠500万大奖一夜暴富，对绝大多数人来说只是一个遥遥无期的梦。所以，买彩票一定要理智，要量力而行。

确定投资理财方式不同的年龄段，责任、需求、抱负和能力也各不相同。结婚不久的年轻家庭，夫妇俩精力旺盛，负担轻，收入一般也比较高。这时，一方面可以考虑买房，另一方面可以选择那些风险较大、收益较高的投资理财品种，如股票、期货等。中年家庭上有老、下有小，既要为子女成长费心，又要担负起赡养老人的责任，理财则更应注重保险性和计划性。

此外，一个人的个性决定着他的兴趣爱好。一个聪明的投资者，应根据自己的个性，以科学的态度，选择那些适合自己的投资理财品种。

抓住机会让自己的家产升值。对工薪阶层而言，最值钱的家产恐怕就是房屋了。如果能抓住机会，打好房屋的主意，一步就能跨入中产阶层的行列。这时有两个真实的故事也许能给你一点启示。李女士原来帮别人站柜台，认识几个供货商后，一狠心卖掉了刚刚装修好的房子，在一家科技市场租了个柜台，自己干起了软件批发生意，几年下来有了一套面积更大的房子。王先生曾因单位分给他一又小又旧的房子而不满，想不到旧城改造他的房子被拆除，政府又补偿给了他一套新房子。尝到了甜头的他，研究起了政府工作报告和市政改造方案，干脆卖掉自己的新房后，搬到岳父家去住，又分别在即将改造的旧城区买了两套旧房。天随人意，两套旧房都果真被拆迁掉了——几年下来他净赚了30万。

2.利用外脑让自己的资产升值。我国的金融市场发育已初具规模，可供选择的投资产品除储蓄外，还有国债、保险、基金、股票、外汇及黄金买卖等多种。若仅凭你个人的能力很难把握好自己的投资选项，如果单纯选择储蓄或保险，年收益率将不会超过2%；盲目跟风炒股将冒很大风险。如果到银行或保险公司找个专业人士，让他根据你的现有资产、预期收支、家庭状况及个人投资偏好等设计一套投资组合方案，既能规避风险，又能提高收益率。