6. 消费信用：超前消费是时尚吗（1 / 1）

目前我们应该适度地引导人民消费，在控制中超前消费，这对拉动内需肯定能起到积极作用。但是这需要信用卡经营机构和从业人员加以引导控制。过去人们都是大量存钱养儿防老，现在时代不同了，人们应该适度地超前消费。

——李卫平（中国工商银行牡丹卡中心总裁，北大研修班校友）

前几年，一个金融学小故事在老百姓中非常流行，说的是一个中国老太太和一个美国老太太死后在天堂相遇了。中国老太太说：“我攒了一辈子，临死前终于把买房子的钱攒够了。”美国老太太说：“我还了一辈子，临终前终于把买房子的钱还清了。”

这个故事流行的时候，超前的消费方式还没有在中国“热”起来，那时候中国人羡慕着美国的借贷消费，感叹着两个老太太虽说都辛苦了一辈子，但美国老太太生前已经享受了很多年的大房子，而中国老太太却没有这个机会了。然而，短短几年的时间，中国人已经学会并习惯了这种超前消费，如今“按揭买房”、“分期付款”已然成了中国的热门词汇；而大洋彼岸的情形又如何呢？一个个没有还月供能力的“美国老太太”制造了一次震惊世界的次贷危机。这些问题，就涉及我们即将讲到的消费信用。

当今社会是快节奏的社会，人们对物质的不懈追求促进了消费意识的进步，如今我们已经进入了超前消费的时代，也就是说，现在的人们可以拿明天的钱来圆今天的梦。当然，使这一梦想变为现实的关键就是金融市场中的消费信用。

消费信用是由企业、银行或者其他消费机构向个人提供的信用。消费个人可根据自身消费情况，向企业、银行或者其他机构预支现款进行消费。其中，企业提供的消费信用包括信用销售和分期付款两种形式。信用销售俗称赊销，指的是卖方与买方签订购货协议后，卖方让买方取走货物，而买方按照协议在规定日期以一次性付款或分期付款的形式付清贷款的过程交易行为；分期付款主要运用于某些价值较高的耐用消费品的购买上。

由于消费信用的存在，消费者可以购买自己经济能力以外的商品，大大刺激了商品流通市场，从而促进了商品的开发和生产。同时，消费信用对于新技术的开发、新产品的推销以及产品的更新换代也起着巨大的推动作用。但是凡事皆有两面，这种超前的消费意识也不例外。

尽管消费信用对于经济发展起到了很大的推动作用，但是，它也会受某些因素的制约。一般来说，制约消费信用的因素主要有以下几方面：

1． 总供给的能力与水平。一般情况下，总供给的水平越高，消费信用的规模越大。

2． 居民的实际收入和生活水平。消费信用不能超出居民的实际收入太多，否则就会发生次贷危机。

3． 资金供求关系。资金越是供不应求，消费信用的市场就会越大。

4． 消费观念和文化程度。它们制约着消费信用的普及程度和消费总量。

随着社会的发展，超前消费确实给我们的生活带来了很大变化。同时，超前消费缓解了市场的压力，使消费结构更加合理，反过来又起到了促进生产的作用，使生产与消费能够相得益彰、共同增长。

但是，在看到超前消费优势的同时，我们也要清醒地看到其弊端。由于消费意识超前，人们过度地追求物质享受，往往会产生不理性消费，最终难以填补超前消费的窟窿，成为社会的不稳定因素，长此以往，甚至会引发经济危机，造成整个经济系统的崩溃。因此，在享受消费信用带来的好处的同时，我们也要加强对这种信用形式的监管，同时提倡理性消费，对自己和社会负责。