大手笔投资子女教育的家庭（1 / 3）

受访者：精通教育投资的金融理财师小屋洋一

考虑到孩子的未来，为人父母者想让孩子多上一些补习班、培训班，这是再正常不过的事情。可是，最近这一情况不断升级，庞大的教育支出甚至让越来越多的家庭中长期陷入濒临破产的边缘。

某年收入1 300万日元的家庭，让女儿上了双语幼儿园。即便是这样令人艳羡的名流家庭，在某些情况下，20年后，也有可能陷入夫妻双双走投无路的境地。

“教育费破产”的可怕之处，在于孩子尚小的时候很难察觉到其征兆。从孩子开始备战高考时，家庭才真正开始面临支出压力，父母退休时这一压力会进一步凸显。比起不怎么富裕的普通家庭，那些家庭年收入在1 000万日元左右的“中等富翁“家庭反而更容易掉入教育费破产的陷阱。我们就相关现状及应对方法，对专家进行了采访。

—— 具体来说，到底什么样的家庭更容易面临教育费危机呢？

小屋：比如有这样一个三口之家。家里的男主人与女主人都是38岁，还有一个4岁的女儿。丈夫在某外资公司上班，年薪约为1 000万日元，妻子也在工作，年薪约为300万日元。

中等富裕家庭可能在20年后面临破产危机

—— 全家年薪约为1 300万日元的话，税后收入也就是将近1 000万日元。这已经是收入相当不错的家庭了。

小屋：可是，如果依据该家庭目前的收支来推测未来资产情况的话，那么从其女儿开始备战高考的时候开始，家庭存款余额也将随之急速减少，整个家庭的收入也将在男主人迎来退休的55—60岁期间大幅减少。

结果等到夫妇二人60岁时，家庭存款余额很可能会逆转为负数。从此以后，即便夫妇二人能够拿到预计的退休工资，恐怕也会因为贷款金额的逐年增加，于65岁背负1 000万日元、70岁背负3 000万日元的贷款。

——这岂不就是以贷还贷的多重负债状态吗？

小屋：一旦陷入这种状态，就只能通过变卖资产勉强糊口了。

——一个年收入1 300万日元的家庭，居然会在20多年后陷入这般境地，这也太令人难以置信了吧！

小屋：导致这一情况发生的最主要原因，在于为女儿支出的高额教育费。这对夫妇对女儿的教育极其热心，让女儿进入了双语幼儿园，支付了每月14万日元、每年合计170万日元的托儿费。小学、初中、高中也都让女儿上了私立学校，大学还计划让女儿出国留学。若将补习班的费用也全部计算在内的话，可知其花在女儿身上的教育支出总额将超过4 000万日元。因为夫妇二人的英语很好，妻子也曾在外资企业工作过，所以二人一致认为，“为了让女儿长大后能够成为一个比他们更优秀的国际化人才，具备与不同文化阶层的人平等交流的能力，必须让女儿好好学习英语以及赴外留学”。

——虽然想法不错，但是若要以夫妻双方年过70以后“居无定所”为代价的话，也未免太过本末倒置了吧！

小屋：本来，如果想制订如此高额的教育计划的话，那么应该在孩子教育支出开始大幅增加的高中入学前，做好相应的存款准备。可是，该家庭除教育费以外的支出也比较多，所以他们的存款并没有多少增长。

——的确，从推算的情况来看，女儿16岁时家庭的存款大概会达到不足2 000万日元吧！夫妇二人当时约为50岁出头，从年收入、年龄来看，他们的存款的确算比较少的。而且全家的存款会在这一时期达到顶峰，之后便开始逐渐减少了。

小屋：因为从那时开始，女儿的教育支出才真正进入了大幅增长阶段，所以也是没有办法的事情。

当事人不认为这是超出能力范围的投资

——虽然也会有类似“在孤注一掷的教育投资下，孩子长大后事业有成，不但能够照顾父母，还能为父母解决包括住房、零花钱在内的一切问题”这样一招制胜的情况出现，但是在我看来，这依然是一项风险极大的计划。当然，夫妻本身应该知道自己今后将支付超出自己能力范围的教育费吧？

小屋：不，他们并没有很强烈的危机感。将来教育费究竟会给家庭收支带来怎样的压力，他们并不知道，也并没有制订中长期的生活计划。只是考虑“本来打算要两个孩子，如今既然只要了一个，那么投入2倍的其他家庭的教育费应该也没有什么问题吧”！

——以您推测的结果为依据，他们应该开始重新审视教育费这项消费行为了吧？

小屋：并没有，如今他们依然没有采取任何具体行动防止事态恶化。

——明明知道这样做有可能引发破产？

小屋：因为教育支出真正开始大幅增长是在孩子的高中时期，所以他们很难在此之前切实感受到自己投入了超出能力范围的教育费。