19 了解保险的分类和内容（1 / 3）

保险是我们的好朋友，它在你遇到风险的时候与你不离不弃，所以出于对朋友忠诚的原则，我们也要对保险这个朋友做深入的了解。了解保险的分类和内容以及它们之间的区别，从而找到更好地与保险相处的方式，实现朋友间最高的境界——双赢。

社会保险与商业保险

“你上保险了吗？有没有想过为自己买一份商业保险？”

听到这个问题，有些年轻人就会说：“我有保险啊，在单位上了社保，老了有退休金，看病能报销。买商业保险，没必要吧？”

如果你也有同样的想法，那么只能说你对于保险还没有一个全面的认识。当然，生活中的很多人，不只是年轻人，都只是知道保险是给未来的一份保障，但是对于社保和商业保险的具体内容和价值，却存在很多盲区。

20几岁时，大部分年轻人开始走出校园步入社会，走向工作岗位，开始努力赚钱，逐渐实现经济独立。随着阅历和经验的增加，加之利用一些必要的理财手段，个人收入和总资产不断增加，可与此同时，他们也会感觉到生活压力越来越大，生活的安全感和幸福感远远不如从前。当然，这与国家的经济发展有关，中国从计划经济到市场经济，从全面福利时代到1/3的福利时代，且教育、医疗、养老的费用也越来越高，国家和企业需要负担的比例越来越小，更多的压力要靠自己扛着，所以，年轻人在踏上工作岗位的第一天开始，就应当为自己规划一下未来。

社会保险无疑是一份可靠的福利和保障，但是你可能不知道，它只是最最基本的保障，根本无法全方位满足我们的安全感需求。社保着眼于为全民提供基本保障，无论意外工伤保险、养老保险，还是医疗保险，保障都是低水平的。某位名人曾说过：“社保只能最低地保，而不是‘包’。实际上，我们是包不起的！”想想看，“一刀切”的基本福利如何能够承担得起每个家庭具体的负担和费用呢？

就以医疗保险来说，社会保险只是对你实际支出医疗费用的适当承担。以北京社保为例，根据最新的政策规定：门诊医疗报销全年的自付额度是1800元，住院医疗报销的自付额度是每次1300元，也就是说，要扣掉这些自付额度之后，才能够按比例对你花费的医疗费用予以报销，而大量的自费药、康复费以及生病之后所产生的其他费用都不在社保的报销范围之内。这一部分钱，可能会是不小的一笔开支，但它依然得靠我们自己来承担。

事实上，损失还不只这些。想想看，一个人遭遇了意外或是生了重大疾病，即便经过一段时间医治好了，但健康状况和体力肯定无法和之前相比，不能够承担过去那样高强度、高负荷的工作，如此一来，收入自然会受到影响。想想看，如果这时候他身上还背负着房贷、车贷，还款能力自然也会受到影响，若是家里还有孩子和父母要照顾，势必又会让压力变得更大。社保不是万能的，病人由于工作能力“贬值”带来的损失，它是无法弥补的。即便你现在有着高收入，享受着高福利，是大家羡慕的对象，享受着公费医疗，或是有补充医疗，比一般的社保报销比例高很多，但是一旦遭遇重大疾病、意外伤害或身故，也只能是实报实销，根本不会补偿收入能力“贬值”造成的损失，更不能防止家庭经济能力受到损失。况且，即便能够享受补充医疗，一旦离开单位，福利自然也就没有了。

此时，如果你有一份相应的商业保险，比如：你认为自己的收入能力值100万，那你可以投保100万的保险，即使医疗费用只花了10万，保险公司还是会赔偿100万来弥补收入能力的损失。想一想，你还会有那么多的担忧吗？

再来说说社保养老保险。30年后，我们到了退休的年龄，而中国的老龄化趋势已经越发严重，社保基金缺口也是越大越来，未来每个月究竟能够领到多少钱，我们无法预算。到时候，如果没有额外的收入和存款，该怎么办？单靠退休金，能不能保证我们晚年生活还能像上班时那样富足？

此时，如果你有一份相应的商业保险，比如：你认为自己退休后每月需要1万元的花费才能过上有品质的养老生活，那你可以投保相应的养老金保额，不必只依靠每月一两千元的社保退休金。

商业保险也并非毫无用处。商业保险是根据个人、家庭具体的收入能力和财务目标量身打造的财务计划，不仅有报销的功能，还有给付赔偿的功能，既能解决走得太早的风险，又有解决活得太久的问题。

为此，年轻时就该把购买商业保险纳入在人生规划之中，千万不要想着等到身体发生状况后，或是等到二三十年之后自己退休了，才后悔自己高估了社保和福利保障水平。到那时，就算你再想买商业保险，保险公司也会因为身体健康程度较差和年龄较大的原因拒绝承保，即便勉强承保，保费会大幅增加，保障范围也会被压缩。

不管是养老还是医疗，年轻时都必须要有一个长远的打算。社保提供的福利无法充分抵御风险，就像单薄的衣服无法抵御严寒，如果多一份商业保险，那就如同在单薄的衣服外面加了一件羽绒服，在人生的“寒冬”时分为你提供温暖的保障，让你真正做到有备无患。

养老保险与医疗保险

“你现在办保险了吗？”在一个楼宇的转角处，一个卖保险的人问。

“办了，公司给办的社保。”刚下班的张小宁说。

“你觉得在保险中，哪些保险种类是十分重要的？”

“养老保险和医疗保险吧。”

“那么，你打算为自己的未来再增加一些防范风险的能力吗？”

“不，以后再说吧。谢谢。”

如今，在街道上常常会听到这样的对话，养老保险和医疗保险确实在工薪一族中占据着很重要的位置，对人们来说，生活中最大的风险就是未老的养老资金以及看病所需要的资金，而养老保险和医疗保险则在一定程度上缓解了人们对这部分资金的需求，所以相对于其他保险来说，养老保险和医疗保险是很受欢迎的。

所谓的养老保险就是国家和社会按照一定的比例，在劳动者工作时按月缴纳一定的费用，最少为15年，缴纳的时间越久，在劳动退休后所得的养老金就越多，劳动者在达到退休年龄后，由国家按月提供给劳动者物质帮助，保障其基本生活需要的一项社会福利制度。国家建立养老保险基金，并以税收优惠的形式负担部分费用，用人单位和职工按照一定的比例缴纳保费，这样劳动者到达法定的退休年龄和缴费年限时，便可以按月领取政府的养老金和享受其他的养老待遇。养老保险是我国社会保障制度的重要组成部分，对百姓的养老是很重要的一项保障，对未来的社会平衡有着积极的作用。

在我国，养老金的含义可以分为3个层次来了解。第一，养老保险的受益人是指在法定范围内的老年人基本或者完全退出社会生活后才自动发生作用的，这里的基本和完全是指劳动者与生产资料的脱离程度。在我国，一般劳动者达到退休年龄后，办理退休证后，便是养老保险开始起作用的时候。养老保险只是保障老年人的基本生活需求，提供可靠的生活来源。另外，养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的，另外，在我国，养老保险还具有强制性、互济性和普遍性的特点。养老保险和医疗保险已经是我国目前社会五大险种中最重要和最受欢迎的种类。

医疗保险全称医疗费用保险，是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，是健康保险的主要内容之一。办理医疗保险的作用主要是，当被保险人因病住院或者检查、吃药等花费较高的时候，则可以选择医疗保险进行报销一部分，目前我国的医疗保险的报销在60%左右，这样就在一定程度减缓了被保险人的经济压力，所以和其他保险一样，也是以合同的方式预先向受疾病威胁的人收取医疗保险费，并建立医疗保险资金；当被保险人患病或者意外受伤去医院就诊，产生一定的医疗费用，则可以由医疗保险机构给予一定的报销。