第二节 购房（1 / 2）

没有公积金的家庭，只能办理自营性个人住房贷款，最新5年期以上（不含5年）的贷款利率为6.12%。潘先生即将办理的贷款是第一套住房，享受银行执行的下限利率5.508%（即基准利率6.12%下浮10%）。

小刘23岁，大学毕业不到一年，平均月收入为3000元，每年的年终奖金有5000元。由于小刘是外地人，所以购房就成了他的首要目标，而买车也是他的重要目标。他希望能在三到五年内完成这两项目标，并且结婚成家。

两处内小刘的总收入为25000元（加上年终奖金）。其中，手头活动资金为5000元，购买基金的资金为3000元，定期储蓄为2000元，寄给父母3000元。而花销掉的12000元，包括购买了一台2000多元的数码相机，其余的也不清楚是怎么花销的。除了日常生活费之外，他只是购买一些服饰或者皮包，给女朋友购买礼物。由于没有记账的习惯，他对日常开销和时尚消费的资金都不清楚。

案例分析

年纪轻轻刚参加工作的小刘，具有理财意识，看得出深谙"早理财早收益"的道理，实在难能可贵。但他制定的每一项目标都需要支付较大数目的资金，大多数的家庭往往需要5-10年甚至更长的时间才能够完成。

从购房来说，三室一厅的房子应该比较理想。按照洛阳的房价情况，110平方米新房均价在2500元左右，房款总价在28万元左右（现呈上涨趋势）；另外，新房装修外加简单配置家具电器，需5万元左右。婚庆费用至少得3万元（如果有家人的资助，财务压力会小一些）；再者，购车的费用约需要10万元。

以小刘现在的资产配置和理财方式，如果每年有4万余元的收入，在三五年后实现理财计划可能只是空谈。所以，统筹考虑迫在眉睫。

理财建议

小刘的理财目标资金需求比较大，实现时间又比较短，按小刘的收支情况和理财方式很难在预期的时间内完成，但是也不要泄气。按照以下建议进行努力，会大大有利于各项理财目标尽早实现。

其一，压缩支出，提高储蓄资金。可以借助记账的方式掌握自己的消费习惯，找出不合理的支出项目进行压缩，将每月支出控制在1000元以内，积累原始资金。

其二，积极投资，赚取理财收益。提高资产中风险投资的比例，让"钱生钱"帮忙实现自己的理财目标。可以先将开放式基金（混合型及股票型）投资比例提高至60%-70%，分享中国经济增长带来的收益；如果有时间、精力及专业知识，其中20%也可以直接投资于证券市场，以博取更高收益。

其三，借助房贷，完成购房梦想。如果很好的秉持上述打理方式，3-4年内应该可以积累够购房的首付款和部分装修费，资金不足部分可借助房贷。

其四，积极创收，节流也要开源。小刘的理财目标远大，仅凭压缩开支和积极投资，难度非常大。他更应该积极关注自己的职业生涯，比如通过学习培训等形式提高业务能力从而提升自己的收入水平，或通过其他努力积极开源，否则购车梦想恐怕要推迟期限。

其五，适当保障，保护人生远航。天有不测风云，人有旦夕祸福，建议小刘每年支付少量的资金购买一些意外险，以防范意外的费用支出。

相信还有有很多青年朋友像小刘一样刚刚踏入社会，此时，建立良好的理财和消费观念很重要。同时，应该拟定理性合理的理财目标，节流与开源并重，积极投资，使自己的人生早日走上良性的发展道路！

“月光族”变“首付族”

“月光族”案例：在电信部门工作的小郑，24岁，大学毕业已有3年，月薪3000元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也都是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的小郑对于自己现在的财务状况很是头疼。