第七节 个人理财产品的研发与创新（1 / 1）

随着信息网络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。金融企业如何通过创新进一步提高金融产品的高科技含量，延伸金融的服务触角，是提高核心竞争力的关键。

金博士理财卡的迅速崛起引起了社会各界的广泛关注。“金博士理财卡”于2003年7月在农行泉州市分行（以下称泉州农行）首发，随即迅速走俏泉州，同年11月全省农行推广又迅速风靡八闽大地。金博士理财品牌已经成为市场欢迎、客户青睐、员工热爱、权威机构认可、学术界高度关注的知名品牌，成了全省农行企业精神、经营理念的象征。“金博士理财卡”先后荣膺农总行最佳新创意奖和全国农行金融新产品设计大赛决赛一等奖，《金博士理财卡策划案》被授予第三届（2004年）中国企业策划案例铜奖，2004年“金博士理财卡”系统顺利通过人民银行总行科技成果鉴定委员会的鉴定，获得了国内领先水平的评价。同时它进入了智慧的学术界前沿的视野，厦门大学管理学院谢导副教授（博士生导师，以下称谢导）把金博士理财卡营销案例作为厦门大学MBA营销教学案例。

全省农行发卡230多万张，卡均存款5000多元；在发源地泉州，金博士理财卡以每天1500多卡的速度在增长，发卡量已达93.4万张，卡存款47.7亿元，卡均存款始终保持在5000元以上，高居同业榜首；核定自助贷款额度13.6亿元，贷款余额9.4亿元。据此，再过两个多月，也就是在金博士理财两周岁到来之时，泉州农行金博士理财卡发卡量将突破100万张、卡存款将突破50亿元。

是什么魔力使金博士理财品牌获得如此巨大的成功呢？说起来很简单，就两个字：创新。本文拟从金博士理财卡的调研分析入手，谈谈金融企业理念、产品、品牌、营销、文化创新问题。

金融产品创新的切入点就是为百姓排忧解难，就是要把握、适应和满足市场、客户需求。

作为全国“十大魅力城市”之一的泉州，市场经济发达，私营企业家、先富起来的人很多，他们希望把家庭财富摆布在不同的金融工具上，在更大的空间内为自己打理“与财富沾边”的事务。然而在人们与银行卡结下了不解之缘的今天，广大百姓日常生活中却经常在为交手机费、水电费、还贷款的多卡多折多密码而发愁--身上携带一大叠银行卡，到底该用哪张、密码又是多少？金融业的同行则为没有品牌产品营销而饱尝天天忙于公关拼酒量之艰辛。

泉州农行就是在这样一个市场需求的背景下，以此为基点立意创新产品、品牌。他们有句名言“人弃我取，人取我予”--人家遗弃不能解决的问题，他们着力为客户解决，大家争抢的业务他们则从顾客需要出发尽力满足。即从解除用户麻烦、满足用户现实与潜在需求的角度出发，去研发打造功能强大的金融新产品新品牌，这就是泉州农行所追求的产品品牌的定位。

在深入调研市场需求和分析比较金融同业同类产品基础上，泉州分行向省分行提出了产品研发创意、需求和意向，得到高度重视和支持，并被确定为福建分行“个人综合理财系统”研发试点行。省市分行迅速组织众多专业人员全力以赴，利用银行现有资源，凭借着现代网络技术、高科技与现代化服务手段，从服务功能的整合提升入手研发新产品。仅仅历经半年时间，他们克服了科技、网络上的一个个难关，一个汇聚全行智能与心血，功能多元、强大的金融新产品--集“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”三大功能于一体的金博士理财卡终于在2003年7月成功面世。它的出现一举解除了百姓生活之忧愁和银行员工营销之艰辛。

金博士理财卡是以借记卡为载体的一种组合式理财工具，在新一代综合应用系统“一卡通”子系统上融入可循环自助贷款、自助理财和代客理财等增值功能，并与中间业务交易系统关联；除具备一般借记卡功能外，集多储种、多币种、多功能于一卡，突出客户自助、自动服务和理财功能。交易方式实现渠道除了柜台受理外，还可在全省农行范围内的自助服务终端以及95599电话银行、网上银行上办理，不受时间、地域限制。

如果把个人理财画给一个大的圈的话，里面有投资理财，保险理财，税务遗产等等各方面，我们说基金理财在投资理财领域应该非常专业的，相比较银行理财两个层次，一是银行理财服务，还有银行理财的自己的产品，如果从服务角度来说，应该说我们银行有自己的信誉，有自己的客户资源有大批的网点资源，是非常有优势的，如果从银行理财产品的层面去看，就现有的银行理财更多的还是保本的，收益比较低的产品。我觉得如果银行在这方面发挥优势的在理财加大工作，都是有优势的，至于专业的理财产品，我建议还是交给专业基金机构，基金公司管理公司、信托公司这样的专业机构，术业分工，还是这样的观点。