12 储蓄：不只是简单地存钱（1 / 3）

在我国，老百姓最信任的还是银行，也将把钱存在银行里视作一种美德。可以说，储蓄是老百姓进行理财的最普遍的方式，但是储蓄并不是只有存钱那么简单，要想学会正确地存钱就要对银行和储蓄方式有着基本的了解，知道如何存钱才能挣到利息，知道如何利用网络进行存钱，还有储蓄和存钱的区别。

认识银行和储蓄方式必不可少

当你通过努力地工作或者辛苦地做生意而获得一笔资产，那么你会把它放在哪里呢？很多人会选择存进银行里，但是如果你把置之不用的钱放在活期账户上，肯定不是一个明智之举，为了让你的钱产生更大的价值，你应该对银行和储蓄方式进行深入的了解，你就会明白哪种储蓄方式适合自己。

首先，我们要从国家目前存在的银行种类说起。

中国人民银行是我国的中央银行，基本上不对个人和企业办理银行业务。政策性银行有农业发展银行、进出口银行、国家开发银行，只办理政策性的银行业务。我们这里说的是在平时生活中我们经常打交道的银行，就是面向个人客户办理业务的银行机构的类型。

（1）国有四大银行。中国银行、中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行并称国内银行“四巨头”，它们在全国银行中占据较重要的地位，具有雄厚的财力、实力和规模，作为国有银行，其安全性较高，信誉比较好，网点分布较多，范围较广，民众取钱办理业务都很方便。目前我国的个人理财市场的份额大多数都是被国有银行所占据，而且还有不断增加的趋势，但相对于新兴起的商业银行，国有银行则显得业务比较传统，服务质量一般，很多地方都需要改进。

（2）新兴商业银行。商业银行主要有股份制商业银行和地方商业银行两种，如浦发银行、招商银行、华夏银行、民生银行、广东发展银行、浙商银行等以及各城市的商业银行以及信用合作社等机构。相对于实力雄厚、财大业大的国有银行，商业银行一般财力和规模都小于国有银行，而且很多商业银行往往只在本地设有，在外地根本没有设立，其网点单一，服务质量参差不齐，但相对国有银行的保守业务，商业银行具有业务灵活、创新能力强，尤其是股份制银行，为了扩大银行的市场占有率，对管理、服务质量和创新能力等进行了加强，在某些方面已经走在了国有四大银行的前头。

（3）外资银行。主要是国外大银行机构在中国境内设置的分支机构，如花旗银行等。由于中国具有庞大的人口基数，国内的金融市场更是具有非常好的发展前景，然而现有的外资银行的业务范围很小，主要是外币业务，目前各种网点比较单一，分布的地区有限，仅限很多发展较快的、经济较好的城市，对老百姓的影响较小。但外资银行一般具有悠久的历史，实力雄厚、管理经验丰富，有一套成熟的管理系统，规模较大，在对个人理财等方面，外资银行显然更有经验和优势。

了解银行的类型后，我们能够根据自己的需要选择更好的银行为我们服务，走进银行，我们要面对的就是储蓄的种类。了解储蓄的分类，更能使我们在面对选择什么样的储蓄类型进行储蓄时作出正确、可靠的答案，提高自己的理财技能。目前，在银行中，储蓄一般分为定期和活期两种类型。

首先是定期储蓄。定期储蓄是指在存款时约定存储时间，一次或按期分次（在约定存期）存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。按存取方式，定期储蓄分为整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、华侨定期储蓄、整存零取定期储蓄等。在生活中，我们经常用到的有整存整取、零存整取、存本取息3种，而且在储蓄中，存期越长，利率越高，二者成正比关系。

（1）整存整取定期储蓄。整存整取定期储蓄是指在存款时约定时间，本金一次存入，到期一次支取本息的一种储蓄方式。在各银行，这种储蓄方式一般50元起存，不设上限。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年和5年6种时间限制。在开户时，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取利息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期未支取，超过存期部分按支取日公布的活期利率计息。

在办理的时候需要携带身份证，存单实行实名制，可以挂失，保障财产安全。如用户急需资金打算提前支取，按活期储蓄存款利率计付利息。提前支取，须凭存单和存款人的身份证明。

（2）零存整取定期储蓄。零存整取定期储蓄是指一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次提取本息的定期储蓄。这种储蓄方式一般适合工资收入低，每月结余有限或者有计划存一些钱，用来买进行购买高档耐用消费品的家庭，零存整取具有很强的计划性和积累性，能够积少成多，该储蓄品种起存点为5元，须每月进行储蓄，如有漏存，次月应该补上，否则在取款的时候按照活期利率计算利息。目前这个品种支持存期为1年、3年和5年3种时间限制，而且不办理部分提前支取。

（3）存本取息定期储蓄。存本取息定期储蓄是一次存入整笔本金，按月或分数次支取利息，这种储蓄方式适合那些手头有一笔款项，短时间又没有什么较大的支出，靠支取利息来安排日常生活的人士。这个储蓄的品种起存金额为5000元。开户时，可一次性存入本金，并选择确定存款期限以及支取利息的时间和次数。银行签发记名存单作为分次支付利息和归还本金的依据，由用户来决定取款的时间和频率积极决定存期的时间。目前，存款时间有1年、3年和5年3种时间限制。

办理这项业务的时候，要充分注意到一些事项，如该储种不办理部分提前支取，如果你打算提前支取本金，那么已经分期支付的利息银行要全部扣回，然后按实际存款计算应付的利息。

然后是活期储蓄。活期储蓄是指开户时不受约定期限、存取款数目等限制，随时可取、随时可存的一种储蓄。活期储蓄存款主要是来源于人们生活中的用款或者暂时没有用于投资的现金，选择定期的时间太长，只好选择活期的这种方式。活期存款最大的好处是存取方便、灵活、适应性强，非常适合短期的现金投资方式。目前，银行中的活期存款的种类主要有活期存单储蓄和通知存款以及活期支票储蓄3种方式。我们应该了解清楚活期存款的种类，以便我们在日后手头有暂时不用的现金的时候学会用活期储蓄给我们带来收益。

（1）活期存单储蓄。活期存单储蓄是开户时1元起存，不设上限，储蓄机构发给存折，以后可凭存折随时存取的一种储蓄方式，为了保证财产安全，用户可凭电脑预留密码支取。目前一般公司发放的工资卡，都是将员工的工资转入活期存折储蓄。

（2）通知存款。通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款方式。开户时，个人需要存入最低5万元人民币，单位起存则最低50万元人民币，由储蓄机构发给存折，在支取的时候，个人最低支取5万元，单位最低支取10万元，外币起存最低额为1000美元等值外币。目前，银行通知存款的种类有两种，即一天通知存款和7天通知存款，是按存款人提前通知的期限长短划分的。如一天通知存款就必须提前一天通知银行要提取的资金数目，而7天通知存款则必须提前7天通知，否则银行可能不予办理。

（3）活期支票储蓄。活期支票储蓄是活期储蓄的一种，是以个人信用为保证的活期储蓄。个人在开户的时候，可以由单位出具证明向银行申请，经银行审查信用同意后发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。目前，这项业务只在少数大城市能够办理，500元起存，上不设顶，支票有效期一般不超过3天至5天。客户在买卖商品、支付劳务费或者医药费等可以通过支票办理。

最后，在定期储蓄和活期储蓄之外还有一些其他的特殊储蓄类型，主要有定活两便储蓄和教育储蓄等。

（1）定活两便储蓄。定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存入、一次性支取的储蓄存款。这种储蓄方式适合资金有较大额度结余，但在不久的将来就会使用这笔资金，因而采取定活两便的储蓄，开户时需要携带身份证，客户可以随时取款，自由灵活地调动资金，这种存款既有活期的灵活性，又有接近定期存款利率的优惠。

该储蓄的利息计算方法为：存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的6折计算：存期在1年以上，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打6折计息，低于最低档次的则按照活期存款利率进行计算，其计算公式为本金×存期×利率×60%。

（2）教育储蓄。目前各种形式的存款都要收取5％的利息税，教育储蓄则是个例外。教育储蓄是指个人（学生）按照国家有关教育储蓄的规定在银行开户、存入规定内的金额，用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。

如果你现在家里有子女正在接受义务教育，你就要考虑孩子将来的学费了，大学、研究生、出国留学，或者其他非义务教育等都需要大额的资金，这时你就可以考虑把教育储蓄方式作为储蓄存款形式。教育储蓄具有税务优惠、积少成多等特点，是一种很好的教育投资方式。

但是教育投资也有其限制，如目前最高的存款金额为两万元，存期主要分为1年、3年和5年3个档次，最多只能享受3次免税政策，即高中和中专生享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次，这样一来，就会获得额外的利息收入。

这是我国目前银行和储蓄方式种类，通过对它们的了解和掌握，我们在以后的投资中也就有了明确的方向，当我们手头有了一笔暂时不用的资产，我们就会明白哪种储蓄方式以及哪种银行的服务最适合自己，从而做出最好的选择。

只有存对钱，才能赚到钱

冯楠和刘菲菲是来到北京这个城市才认识的，两人都是做设计工作，彼此间的公司离得不远，二人索性就在郊区合租了一套两室一厅的房子。两人一起上下班、吃饭，日子过得很是惬意。

冯楠是从小县城过来的女子，性格要强，刚开始工作时，她就把自己收入的2/3全都存为定期，每天算着到期后可以收获多少的利息，冯楠的心里就充满了甜蜜。然而和刘菲菲在一起，她慢慢地发现，刘菲菲每个月都收到银行的账单，虽然金额很小，但已够一个女子生活所用，冯楠很好奇。

于是，在一个周末，冯楠打破了沉默，刘菲菲说：“那是我3年的存款期限到了，我是采用阶梯存钱法和月月存钱法进行理财的，现在到未来的3年内，我每个月都会收到这样的一笔账单，是作为生活费用的，然后如果还有剩余，我就会把它和本月的工资存在一起，存款期限为3年，目前我正在往5年这个目标发展。”

冯楠貌似不太明白，但作为一个大学生毕业生，冯楠还是具有很强的学习能力，回到自己的房间后，她立即打开电脑搜索阶梯存钱法和月月存钱法，网上讲述得很详细，案例也很翔实，很快冯楠就掌握了这两种理财方式，并且还学会了其他的理财方式。

虽然随着时代的发展，理财的观念在国内很多地方都普及了，然而目前，储蓄依然是大多数人理财的主要方式。随着银行服务的完善和理财产品的增多，储蓄理财已经慢慢演变为一个专业的领域，只要你能掌握其中的窍门，你就能像那些理财家一样，让存在银行里的钱最大限度地实现生息的好工具。只有存对钱，才能赚到钱。有的时候，你完全可以不用上班，坐等钱轻松流入你的账户。

目前，在理财专家的建议中，有几种很好的理财方式，是值得我们大家学习的，下面就来介绍下这几种理财方式。

1.阶梯存钱法

阶梯存钱法是指将资金分成若干份，设定不同存期的方法进行储蓄。这种存款期限最好是逐年递增的，这样的话在每一年都可以收到固定的利息。

阶梯存钱法的使用是这样的：假定你准备储蓄5000元，你现在就可以把它分为5份，分别开设1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单、5年期存单，这样的话，一年期的那个账单到期后，就可以再去开设一个新的5年期限的存单，用不了几年，这样每次的存款年限都是5年，但每年都可以收取到利息。